來源：澳財
繼昨天被AUSTRAC罰款13億澳元之後，西太銀行（Westpac）今天又上了「熱搜榜」，原因是該行去年和另一家監管機構——澳洲證券和投資委員會（ASIC）的貸款官司有了後續消息。
當時西太銀行與ASIC因為「負責任貸款（responsible lending）法」在法庭上鬧得不可開交。今天，聯邦財長喬什·弗萊登伯格（Josh Frydenberg）又為這場訴訟戰添了一把火，而且結果對西太銀行非常有利。
按照聯邦財政部今天宣布的最新計劃，銀行信貸規則將有所放鬆，目的是鼓勵貸款流動，並促進疫情后經濟復甦。
財長表示，負責任貸款義務將從「貸方」轉向「借方」。此舉實際上相當於廢除陸克文政府在美國次貸危機后實施的「負責任貸款法」。
ASIC因此不會再對銀行和其他主流貸方強制實施負責任貸款法，但是同時會加強發薪日貸款的監督。
在本文的後半部分，澳財邀請博滿金資首席分析師魏睿昊，對這件事情的影響進行了解讀。
聯邦政府站在了銀行一邊
「負責任貸款法」的廢除，意味著申請貸款的過程中，繁文縟節將會減少。銀行和許多非銀行貸方的受監管標準降低至澳大利亞審慎監管局（APRA）的審慎貸款標準。與此同時，更為嚴格的ASIC貸款規則不再適用。
由於去年皇家委員會的調查，以及ASIC和西太銀行就「Shiraz葡萄酒與和牛（即表示貸款者是否可以有高消費）」的貸款標準訴訟鬧上了法庭，澳聯儲（RBA）行長菲利普·洛(Philip Lowe)曾經指出，銀行（怕被處罰或吃官司）變得過於保守，繼而導致信貸流動受阻。而新的立法改革正是對這種局面的回應。
新的立法在貸款義務轉向借方之後，更加強調借款人的自我責任感。如果借款人在提交貸款申請資料時存在弄虛作假，放貸人將不會受到處罰。換言之，銀行可僅依靠借款人提供的收支信息來進行審查，繼而加快信貸審批流程。
聯邦財長喬什·弗萊登伯格（Josh Frydenberg）
圖/9頻道新聞
Frydenberg表示，作為十年來信貸規則最為重大的一次改革，此舉將增加家庭和企業的信貸流動、減少繁文縟節、並加強對弱勢消費者的保護。
「隨著澳大利亞啟動疫情后復甦，信貸能夠流向有需要的家庭和小型企業——這一點相比以來任何時候都更為重要。」
「通過簡化借款人的貸款申請流程可降低信貸提供商轉換的障礙，鼓勵消費者尋求更好的交易。」
然而，高風險的非銀行產品，即小額信貸合同和消費信貸將仍保留在ASIC的管轄範圍內。並且。這些產品的規則將進一步收緊，例如實施信貸上限。
可以說，今天聯邦政府的宣布極富戲劇性，因為ASIC主席詹姆斯·希普頓（James Shipton）三周前還在表示，「負責任貸款法」的落實是「有保障」的。
「負責任貸款法」被廢除後有哪些影響
博滿金資首席分析師魏睿昊（下圖）對「負責任貸款義務」的變動進行了解釋。他表示，按照原有規定，在審核個人貸款（consumer loan）時，銀行對所有審批條件的審核負責，除了抵押資產的價值之外（這比較簡單，一份估值報告就完成了），最主要的問題在於適用性（serviceability）上，什麼意思呢？就是借款人有沒有足夠的收入和現金支付利息。
按照原有的規定，即使借款人瞞報了自己的收入（一般通過工資單等核實，通常問題不大）和支出（這部分往往最不清晰），導致最終無法還利息和貸款，責任也在銀行。這就迫使銀行要求借款人提供更多的收入和支出證明，強行把支出調高，最終壓低了貸款能力。
新法規生效之後，意味著提供的收入和支出證明的責任在借款人，不在銀行。而銀行在這方面的審批和合規壓力變小，會更快和更寬鬆地放貸。
這一法規的改變將會對信貸和地產市場產生比較大的影響，因為該規定將會大大降低銀行在審核貸款時候的合規和文檔要求，從而讓銀行放鬆銀根。進一步來說，我們判斷這一規定改變對市場的影響可能主要有以下的兩大特點：1.主要影響住宅市場
因為需要符合原有政策的貸款主要在零售消費貸款，而並不在商業貸款，因此最主要的影響會集中在住宅市場——無論是自住房還是投資房都在這一範疇內。理論上還會影響個人貸款（personal loan）或者信用卡，但這兩類貸款在過去受「負責任貸款」的衝擊非常有限，因此本次政策改變后，也應當沒有顯著受益。而且這兩類貸款比起房貸市場而言，規模要小很多。
2.真正影響房價的時間會比較長
第一，目前的方案從提出到正式通過，再到銀行層面都需要時間。而且，銀行根據具體政策進行執行層面相應的改革和全面推行，整個過程一般需要6-12個月，這從2009年首次推出「負責任貸款」的經驗就可以看到；
第二，即使銀行貫徹了新政策，考慮到目前的疫情反覆和經濟本身比較蕭條，尤其是預計失業率將會長期高企，整個澳大利亞的經濟和家庭收入受到的打擊依然會極大影響市場需求，同時也會繼續負面影響銀行借貸的信心；
第三，在技術層面上，這條法規的改變主要會通過體現在銀行對個人收入和支出——尤其是支出審核上的放鬆，但這不會改變銀行不給海外收入提供貸款、地產估值低於成交價導致無法足額貸款等，其他導致貸款失敗的因素。
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